Atualmente o assunto está sendo cada vez mais presente, e muitos se preocupam com o futuro. Porém muitas vezes fica difícil saber por onde começar e acabamos nos concentrando no que está acontecendo no presente, dificuldades do dia a dia, pandemia, inflação, dívidas, custo de vida alto e nos preocupando nos objetivos de curto prazo e nosso padrão de vida do presente.
Quando se pensa na aposentadoria, se imagina trabalhando apenas por amor e não pela necessidade, com isso ter a liberdade de escolher o que fazer com seu tempo. Olhar para o passado e tomar como base o que se fazia para alcançá-la já não é compatível com a realidade econômica atual.
A expectativa de vida está mais alta, assim como o custo de vida. Além desses dois pontos, a previdência social vem saindo do planejamento de muitos e consequentemente influenciando no planejamento de tantos outros.
Segundo o Ministério da Previdência Social, nosso sistema previdenciário funciona através de um sistema que transfere o pagamento recolhidos de quem está ativo para a população inativa, que tem direito ao benefício.
Atualmente com o número de contribuições diminuindo, e, como mencionado anteriormente, e o número de aposentados aumentando já vemos essa conta fechar no negativo mês após mês. Segundo Boletim Estatístico da Previdência Social de dezembro de 2020, o saldo acumulado é negativo em R$ 259,1 bilhões.
Esse modelo que antes trazia tranquilidade, se perpetuou entre diversas gerações, porém é cada vez mais nítido a fragilidade do sistema.
Trazendo para si a responsabilidade da construção da sua aposentadoria, será necessário disciplina. É comum não encaixar o planejamento do nosso futuro no nosso presente, e com isso algumas oportunidades são perdidas:
Para cada caso, um planejamento. De qualquer maneira, ele começa com uma avaliação completa do estado financeiro atual e das expectativas futuras que você tem para si e sua família.
Ter um objetivo sem destrinchá-lo em metas é um erro que pode ser descoberto tarde demais. Para construção de suas metas reflita sobre:
Não, tem como fugir! Além desses dados mais básicos, será necessário ter algumas noções básicas do mercado. É comum acreditar que é algo complicado e até inacessível, porém será levado para o resto da vida e agregará indiscutivelmente em vários outros pilares da sua vida financeira.
De forma resumido, é essencial entender sobre nossa taxa básica de juros (SELIC), inflação e a taxa CDI.
Inflação, por exemplo faz com que o seu dinheiro perca poder de compra. Uma meta de 1 milhão hoje pode significar na verdade 3 milhões para daqui 20 anos. Para isso será necessário pensar no retorno da sua carteira de aposentadoria + o IPCA ou buscar carteiras moderadas a arrojadas.
Entendendo os conceitos mais básicos, conseguirá identificar os riscos envolvidos. Somando isso as metas, e seu perfil de investidor será possível identificar melhores estratégias a serem aderidas.
Quando se tem mais tempo para a aposentadoria é possível correr mais riscos e começar a avaliar fundos imobiliários e até mesmo ações. Conforme for adquirindo conhecimento e crescendo seu acúmulo, diversificar pode mitigar riscos além de permitir buscar por maiores rentabilidades. Com o tempo se conhecerá suficiente para saber sua capacidade e disposição para carteiras mais voláteis.
Ainda existe um preconceito com previdências privadas, porém é nítido a melhoria e desenvolvimento do produto que pode ser um aliado na construção de acúmulo.
Antes de mais nada, vale a pena lembrar que comparar a rentabilidade de uma Previdência Privada com um investimento ou carteira, não faz sentido já que potencial retorno não será expresso apenas na sua rentabilidade.
Nestes planos a tributação ocorre apenas no resgate, diferente dos fundos de Renda Fixa onde existe come-cotas de 15% sobre o rendimento, recolhido semestralmente, como resultado são evitadas reduções no acúmulo total que se multiplicará continuamente.
Além do come-cotas, você evita passar pelos vencimentos de suas aplicações, onde será tributado de acordo com o prazo que permaneceu no mesmo. Tributo esse sobre a rentabilidade que começa em 22,5% e chega aos mesmos 15% do come-cotas.
A escolha de prazos extensos, pode minimizar essa tributação, mas uma das vantagens de uma previdência é a escolha de uma tabela regressiva, que conta com uma alíquota ainda menor, de 10%, após 10 anos da aplicação.
Para quem opta por uma tabela progressiva, a vantagem é que se pode chegar em tributação ZERO!
Além das duas opções, Tabela Regressiva ou Tabela Progressiva, será necessário avaliar a adesão de um plano VGBL ou um PGBL.
Enquanto em um VGBL você apenas será tributado sobre o valor que rendeu, no PGBL terá o benefício de abater da sua base de cálculo do imposto de renda até 12% da sua renda bruta anual.
Para se aprofundar mais no assunto e entender qual faz mais sentido para você, o artigo traz maiores detalhes e cálculos para melhor comparação e entendimento.
Outra economia que pode ocorrer é em caso de inventário. Previdências servem como instrumento de sucessão patrimonial, já que os beneficiários elencados ou herdeiros legítimos, não dependem da conclusão do inventário para resgate. Assim, em até 30 dias a entrega do atestado de óbito é possível receber o valor acumulado. Com isso é possível lidar com despesas, como advogados, cartório e tributações sobre o restante do patrimônio em inventário. Em alguns estados o ITCMD sobre o valor em previdência também não é cobrado.
Outra análise a ser feita são as previdências fechadas, fundos criados exclusivamente aos funcionários de uma empresa ou categoria específica, como advogados.
É comum encontrar benefícios como a empresa colocar até mais 100% do que você contribui no fundo. O cuidado é verificar as regras específicas de cada empresa para resgate. Isso inclui, por exemplo, o que acontece caso saia da empresa e quais serão os percentuais proporcionais ao tempo de adesão que terá direito.
O que realmente vai fazer a diferença e garantir sucesso no planejamento de aposentadoria é como você lida com essa construção. Em um mundo imediatista quem guarda para o futuro parece louco. Ter disciplina de iniciar e continuá-lo buscando por conhecimento e atualizações é o maior juro que sua aposentadoria irá encontrar.
Para finalizar sempre bom reforçar: planejar sua aposentadoria é apenas um dos pilares de um planejamento financeiro saudável. Pensar só nela pode se tornar um péssimo negócio em caso de imprevisto e mudança de planos. Algo que visa diminuir tributação, se desfeita no meio do caminho, pode criar uma tributação ainda maior, por exemplo.
Para entender melhor e não perde tempo (que já vimos, vale ouro) ter um planejador financeiro proporciona eficiência na construção além de trazer pontos de vista diferentes que agregam na sua reflexão antes de uma tomada de decisão.
Conte com a Build, será um prazer conhecer e ajudar o legado que você quer alcançar.
