O planejamento financeiro é um guarda-chuva amplo que cobre uma série de tópicos, incluindo:
Para estabelecer uma base financeira sólida, você precisa entender como cada um desses tópicos funciona em conjunto, como se correlacionam e como se alteram entre si.
Esse é um artigo rápido, que ajuda a entender melhor o trabalho de planejamento financeiro.
No nível básico de finanças pessoais, o orçamento é uma das ferramentas mais importantes que você pode ter. Um orçamento é um plano de como você gasta o dinheiro que ganha.
A criação de um orçamento detalhado por escrito permite que você veja exatamente para onde seu dinheiro está indo e tome melhores decisões sobre como você gasta. Quando você pensa conscientemente sobre as decisões orçamentárias, ganha muito mais controle sobre como gasta seu dinheiro.
Aqui na Assecenda, nossos clientes ganham acesso a um aplicativo completo (nunca mais excel), automatizado, que facilita a visualização das metas, sonhos, orçamento, investimentos e mais.
Um dos maiores desafios de não ter um orçamento detalhado é se deparar com tantas decisões financeiras e tentar manter o controle de tudo. Essa falta de compreensão pode levar a gastos excessivos e endividamento, sem falar que torna o planejamento financeiro para o futuro mais difícil.
Ao criar um orçamento, você começa a ter uma ideia clara de quanto dinheiro possui. Você sabe em que gasta e quanto.
Nós da Ascenda, não trabalhamos com a ideia de controlar suas entradas e saídas para você otimizar gastos e cortar itens do seu orçamento.
Nosso foco é outro, muito mais palpável, assertivo. O núcleo da nossa metodologia consiste na ideia de orçamento ZERO. Isso mesmo, não existe sobra financeira (para aqueles que têm o perfil gastador, calma lá).
Isso porque nós consideramos que existem três (3) tipos de gastos dentro do seu orçamento:
No momento em que você percebe que seu orçamento deve ser zero, aí sim, você pode direcionar seus recursos para aquilo que trouxer mais benefício para você! Não é um crime gastar nem comprar coisas que podem lhe fazer bem.
Criar uma reserva para imprevistos é uma parte fundamental do orçamento. Seu fundo de emergência é um pool de dinheiro que você pode confiar quando surgir uma emergência ou uma despesa inesperada. Ter economias de emergência em mãos pode evitar que você fique endividado quando surgir um imprevisto.
Não estar preparado para uma emergência vai acabar alterando a proporção dos seus gastos, gastando mais em qualidade de vida no passado (porque você vai pagar aquela emergência por algum tempo no futuro).
Pense que poder se livrar de uma emergência sem que isso doa no seu orçamento, já é ter, de fato, mais qualidade de vida (claro que tudo depende do tipo de emergência, para isso também existem os seguros, que explico ao final do texto).
Esse colchão é importantíssimo para uma vida mais saudável.
Alavancagem financeira, ou usar crédito e assumir dívidas por si só, não é necessariamente uma coisa ruim, mas perceba que quando você vive apenas pagando o cartão de crédito, você está só pagando qualidade de vida do passado e seu momento presente depende inteiramente do seu futuro. Se todo seu consumo hoje, vai para o cartão, você depende inteiramente do amanhã para pagá-lo. Caso esse ciclo se quebre por algum motivo, você estará em sérios problemas.
Outro grande problema aqui é o custo da dívida em si. Não ter um planejamento pode fazer com que você contraia dívidas de maneira despretensiosa ou de maneira ineficiente. Isso pode levar a um comprometimento da sua qualidade de vida no futuro, pelo simples fato de não ter escolhido uma dívida ou uma estrutura mais barata para satisfazer seus gostos.
Um grande exemplo que utilizo com nossos clientes é a troca de carro. Se você SABE (ou seja, tem planejamento) que vai trocar de carro daqui a 2 anos, você pode muito bem já começar a colocar isso no orçamento e talvez investir uma quantia para tal.
Isso pode custar muito menos que fazer um novo financiamento na data da troca. Se você gosta de trocar de carro, se isso lhe traz bem-estar, é algo que está nas suas prioridades, você pode e acredito até que você deve fazer, mas faça da maneira mais inteligente possível.
Com cada vez mais certeza de que os planos de pensão e a Previdência Social não são sustentáveis, tornou-se mais importante do que nunca economizar e planejar sua aposentadoria, não depender deste sistema. Infelizmente, muitas pessoas sentem que não têm dinheiro suficiente a cada mês para economizar.
Quando você percebe que todo seu orçamento representam apenas gastos com qualidade de vida, você passa a refletir melhor sobre suas prioridades.
Aqui também se torna extremamente importante o entendimento de juros, inflação, situação econômica do país, do mundo e sobre os tipos de investimentos que existem.
Veja, na Europa muitos aposentados estão tendo que voltar a ativa porque seus planos de aposentadoria não contavam com o avanço da idade, nem com as taxas de juros negativas que ocorrem por lá há quase uma década.
Se você não quer ter que passar por isso, você precisa investir melhor. Não ter um planejamento pode fazer com que você aplique em produtos de investimentos que não estão adequados ao seu perfil ou momento.
Aqui na Ascenda incentivamos que nossos clientes tenham um assessor ou consultor de investimentos de confiança que possa trabalhar em conjunto conosco no planejamento. Esses especialistas irão procurar e otimizar os investimentos que mais se encaixam no seu perfil de risco e retorno. Com o planejador do seu lado, também é mais difícil que você caia em armadilhas de investimentos com produtos ruins como os famosos títulos de capitalização, COEs e afins. O custo de não ter esses profissionais pode ser altíssimo.
Você agora tem um plano de vida! Criou um orçamento, equilibrou suas despesas, otimizou dívidas e agora está economizando para a aposentadoria e o futuro da sua família. Você está quase pronto. Há mais um aspecto importante de suas finanças que você precisa considerar.
O seguro é importante porque você trabalha duro para construir uma base financeira sólida para você e sua família, e ele precisa ser protegido. Acidentes e desastres podem acontecer e acontecem, e se você não tiver o seguro certo, isso pode levar à ruína financeira e psicológica.
Algumas apólices de seguro são necessárias e todos devem ter esses tipos de cobertura. Mas há muitos outros tipos de apólices de seguro que provavelmente não são necessários, e você pode estar desperdiçando dinheiro precioso, que poderia ser usado em outro lugar. Há uma linha tênue entre ter seguro suficiente e estar com seguro excessivo.
Avalie sua situação financeira e pergunte-se onde estão as lacunas no seguro. Você tem seguro de vida, por exemplo? Se não, é algo de que você precisa? E se sim, você tem cobertura suficiente? Considere também o seguro residencial, o seguro de carro, o seguro de invalidez e a cobertura de seguro saúde. Considere hipóteses reais. Se algo lhe acontecer seus filhos precisam de recursos para se manterem até qual idade? Será que eles já serão autossuficientes aos 18 anos?
Na Ascenda ajudamos o cliente a fazer esse tipo de pergunta, por mais desagradável que ela seja. Ajuste sua cobertura sempre que necessário para se certificar de que está protegido contra todas as possibilidades.
Nosso método diferenciado e nosso acompanhamento constante junto com nossos clientes têm feito a diferença na vida de muitas pessoas. Se você quiser saber mais sobre o planejamento financeiro pessoal, entre em contato conosco, nossa primeira reunião é gratuita.
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